全周期累计坏账率逐期下降且低于预期

10月28日晚,中国互联网金融协会通过了《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准和《中国互联网金融协会信息披露自律管理规范》（以下简称《信披标准》）。

《信披标准》定义并规范了96项披露指标，其中强制性披露指标逾65个、鼓励性披露指标逾31项，分为从业信息、平台运营信息与项目信息等三方面，以期通过信息披露使行业达到机构自身透明、客户资金流转透明和业务风险透明。其中涉及逾期的披露高达10项。

在业务快速增长的同时，宜人贷始终坚持按照国际最严标准透明披露关键指标。

本次季报，宜人贷特别明确所披露坏账率为全周期累计坏账率，不同于国内银行和其他金融服务平台的坏账率，遵循了目前国际金融服务业最严格的坏账率计算标准，以真实的反映每个时期的借款质量。全周期累计坏账率，以固定时间段内促成的借款初始本金总额为分母，分子是同期借款本金总额中出现风险的金额，随着时间推移，全周期累计坏账率会自然升高。截至2016年9月30日，宜人贷2015年促成全部借款的累积坏账率为6.1%，完全在其预期之内。

同时，宜人贷将全周期累计坏账率以2015年为界，分成两张图表统计。“宜人贷在2015年前采用的是第三方保险公司担保模式，从2015年才正式采用风险备用金模式保护出借人利益。两张图表可以更客观完整的展现宜人贷的坏账水平以及风险备用金的覆盖程度。”宜人贷有关人士表示。

逾期90天以上借款的累计坏账率

如图所示，宜人贷自2015年1季度以来，账龄曲线稳步下降，全周期累计坏账率逐期呈下降趋势，同一时期的全周期累计坏账率在一定时点后趋于平稳。

业内人士指出，近期出台的网贷最严《信披标准》尚未将坏账率纳入平台必须披露的指标。目前宜人贷是国内唯一遵循国际标准披露坏账率指标的平台。

此外，截至2016年9月30日，宜人贷平台逾期15-89天借款的总逾期率为1.9%。有分析称，1.9%的总逾期率体现了宜人贷出色的风控能力，这一数字低于某些上市银行的逾期率水平。